Dossier de Crédit

Ton dossier de crédit donne un aperçu de tes antécédents en matière de crédit et oui c'est important!

La cote de crédit est ce que l'on retrouve dans son dossier de crédit.

C'est à partir de ce dossier que les institutions financières auprès desquelles tu fais une demande de crédit décideront d'accepter ou de refuser ta demande de crédit.

En d'autres mots, ta cote de crédit est en quelque sorte ton bulletin financier que les prêteurs avec qui tu fais affaire utilisent pour évaluer ta solvabilité.

Au Canada, les antécédents en matière de crédit sont conservés par deux agences d'évaluation de crédit:

• TransUnion
• Equifax

TransUnion est réputée pour être en mesure de procurer rapidement et à bas coût tous dossiers de crédits et le tout de façon sécuritaire sur leur site internet.

Ces agences regroupent l'information qui leur est donné par les différents émetteurs de crédits.

Les principaux émetteurs de crédits sont:

• Banques
• Caisses
• Grands magasins
• Compagnie pétrolière

Ces compagnies transmettent l'information aux agences de façon périodique. L'information transmise se résume à savoir si tu es:

• Un bon payeur - paiement de tes comptes à temps.
• Mauvais payeur - paiement de tes comptes en retard.

Comment les agences de crédit déterminent ma cote de crédit?

Les prêteurs utilisent le pointage de crédit FICO qui est obtenu en considérant cinq facteurs. Voici les cinq facteurs qui jouent un rôle dans le calcul de ta cote de crédit qui va apparaître dans ton dossier de crédit:

1. L'âge des comptes. Depuis combien de temps es-tu titulaire de ta ou tes cartes de crédit.
2. L'historique des paiements. Est-ce que tu payes régulièrement à tous les mois ou si tu payes avec du retard une fois de temps en temps.
3. Le nombre d'interrogation. à chaque fois que tu fais une demande de carte de crédit, l'institution financière va faire une interrogation dans ton dossier de crédit auprès des agences tels Equifax et TransUnion. Donc, si tu fais 5 demandes de cartes de crédit dans une journée, il va y avoir 5 interrogations dans ton dossier de crédit. Avoir plusieurs interrogations va abaisser ta cote de crédit.
4. Le type de crédit. Est-ce que tu as des cartes de crédit, marge de crédit, prêt personnel, prêt hypothécaire et la quantité de cartes et emprunt que tu as.
5. Le solde qui est dû. Ton niveau d'endettement.

Tous ces facteurs sont considérés lors du calcul de ta cote de crédit qui va figurer dans ton dossier de crédit.

La cote FICO varie entre 300 et 900.

• 300 - 749 - Crédit moyen
• 750 - 799 - Bon crédit
• 800 - 900 - Très bon crédit

Tu as peut-être aussi déjà entendu d'avoir une cote "R1", c'est une autre façon que tes créanciers rapportent la façon dont tu rembourses tes prêts. Une autre façon de calculer ta cote de crédit.

Voici les détails:

• R1 - Payé dans les 30 jours de la facturation ou tel qu'entendu.
• R2 - Payé à plus de 30 jours mais pas plus de 60 jours ou un paiement en retard.
• R3 - Payé à plus de 60 jours mais pas plus de 90 jours ou 2 paiements de retard.
• R4 - Payé à plus de 90 jours mais pas plus de 120 jours ou 3 paiements de retard.
• R5 - Le compte est au moins 120 jours passé dû mais n'est pas encore en recouvrement.
• R7 - Compte payé après une consolidation de dettes, un dépôt volontaire ou une proposition de faillite.
• R8 - Reprise de la marchandise.
• R9 - Perte, compte remis pour recouvrement.

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